Скопируйте код и вставьте в свой блог:

Одна моя знакомая недавно устроила в своём блоге опрос читателей на тему «Как устроить себе безбедную старость». Ответов она получила много, но, как сама потом написала, все они оказались предсказуемыми.

Заметим сразу, идеи «доверить этот вопрос государству» ни у кого не возникло. В том, что государственная пенсия - это в лучшем случае пособие на выживание и что ничего не изменится в ближайшие лет пятьдесят, никто не сомневается.

Неправильные ответы

Зато первым же появился ответ «Ничего не делать», то есть работать до самого конца, пока есть силы и возможности. Эффективность такого решения, мягко говоря, вызывает вопросы. С одной стороны, может сложиться ситуация, когда работать так, чтобы обеспечивать себя всем необходимым, уже не получается, а пожить ещё сколько-то хочется. При отсутствии личного «пенсионного фонда» это заканчивается нищетой. С другой стороны, с возрастом сложно сохранять эффективность, и если не стать сверхвостребованным, редким и дорогим специалистом, то даже бег на месте в плане доходов потребует всё большего напряжения. Но если пахать с утра до вечера, то смысл этой пахоты как-то теряется.

Следующий очевидный ответ: «Родить и воспитать кучу детей, которые будут содержать меня в старости». Возврат к патриархальным временам и истинным ценностям, так сказать. Некая логика в этом есть, но традиционный подход сталкивается с изменившейся жизнью и, на мой взгляд, не выдерживает этого столкновения. В наше время «достойное воспитание» (которое со временем принесёт дивиденды) включает в себя не только триаду «поститься (так как еды на всю ораву не хватает), молиться (на родителей) и слушать радио «Радонеж» (так как заниматься детьми родителям некогда)», но и приличное образование, недешёвое оборудование (тот же компьютер), платные кружки, репетиторов и прочие радости жизни. На всё это нужны деньги, которых с ростом числа детей становится, «как ни странно», не больше, а меньше. А нет денег - нет образования, значит, нет хорошей работы и доходов, достаточных на содержание родителей. В общем, экономическая эффективность «детской» стратегии вызывает большие сомнения.

Инвестиции в недвижимость?

Остальные пенсионные стратегии так или иначе связаны с инвестированием. Допустим даже, что опрашиваемым действительно есть что инвестировать в более-менее регулярном режиме. В качестве объектов инвестирования называются: квартира в Москве, квартира в Замкадье, квартира за рубежом, банковские счета и накопительное страхование жизни. С явным отрывом лидирует та или иная недвижимость - мечтатели полагают, что наличие купленной сейчас или в скором времени второй квартиры даст им стабильный доход от аренды, достаточный для безбедной старости. Это явное заблуждение.

Чистый доход от сдачи жилья в аренду (после вычета расходов на ремонт, коммунальных платежей, налога на недвижимость и налога на доход с аренды) может быть достаточным для безбедной жизни только в очень отдельных районах страны и в очень особое время. Речь идёт, конечно, о местах и периодах, в которых происходит бурный рост экономики. Для успеха проекта «Покупка инвестиционного жилья» необходимо угадать место, где через 20-40 лет экономика будет бурно расти. Я бы не решился делать такие предсказания.

Единственный способ более-менее разумно вложиться в такой ситуации - это покупать очень дешёвое жильё в очень плохих местах и ситуациях. Покупка собственности сразу после войны или революции, например, очень выгодное дело - и в Абхазии, и в Сербии, и в Молдавии, и в Восточной Германии в такие моменты можно было купить приличную собственность едва ли не за месячную зарплату. Или две. Прямо сейчас я бы присмотрелся к Белоруссии - период нестабильности в этом заповеднике рано или поздно наступит, а потом закончится. Тут-то и придёт удачный момент для покупки. Но подобные инвестиции требуют смелости, свободного времени и множественности - часть проектов можно потерять из-за неопределённой ситуации с правами собственности или политическими переменами в нестабильных странах.

До 30 сентября будущие пенсионеры должны определиться, в какой портфель отдать свою накопительную часть пенсии. «Консервативный» или «либеральный». Что это такое? Есть ли дополнительные возможности увеличить свою будущую пенсию? На какую пенсию могут рассчитывать те, кому сегодня около тридцати?

Кроме того, за несколько десятков лет, которые пройдут до момента, когда «инвестиционная» квартира начнёт «выплачивать» хозяевам пенсию, в её поддержание и ремонт будет вложено ещё немалое количество денег, времени и сил.

В общем, быть рантье в области недвижимости - это прекрасно, но при условии, что деньги тебе достались по наследству и их хватает на десяток-другой квартир в разных уголках мира. Для простых же смертных такие аферы чреваты неприятными последствиями.

Без стабильной ценности

Говорить про накопительное страхование в России и вовсе смешно. Опять вспомним о сроках: речь идёт об инвестициях на десятки лет. Вспомните, что было в России 20 лет назад. Собственно, и России как государства тогда ещё не было. Можно ли быть уверенным, что ещё через 20 лет оно будет? Можно ли быть уверенным, что сохранится нынешний рубль, нынешняя экономическая система (как бы рыночная)? Я бы, пожалуй, не делал столь крупную ставку на сохранение стабильности в России в течение десятков лет.

Осталось накопительство. Но любые сверхдолгосрочные финансовые инвестиции - и тут уже можно говорить об универсальной ситуации, не только для России, - в наше время не имеют смысла. В этом виновата сама природа современных денег, не имеющих самостоятельной или стабильной ценности. Это не хорошо и не плохо, это просто реальность: то, что мы сейчас называем деньгами, и то, что этим словом называли наши предки всего сто лет назад, - совершенно разные сущности.

Концепция современных денег, основанных на доверии (кредитных денег), имеет свои положительные стороны: она позволяет резко ускорить экономический рост на коротких и средних отрезках времени. Но она не позволяет накапливать деньги в виде сокровища, не теряющего свою ценность. Современные деньги не зря называются «ликвидностью» («жидкостью»): они должны непрерывно течь, изменяться, преобразовываться, «работать». Иначе они высыхают и исчезают. При этом не существует инвестиционных инструментов, позволяющих в течение десятков лет гарантированно увеличивать объём этой ликвидности хотя бы со скоростью инфляции. Но это отдельный интересный вопрос, для нас же сейчас важно, что накопление и инвестирование денег - это тоже плохой способ обеспечения старости.

Где же выход?

На бытовом уровне (без изменения основ общественной пенсионной системы) однозначного и единственного решения проблемы обеспечения достойной старости для нашего поколения нет. Мы оказались в некоей концептуальной дыре, межвременье: старые концепции (накопительной или солидарной пенсии, а также семейных ценностей) уже не работают или скоро перестанут работать, а новых концепций нет и не предвидится. Даже если они будут созданы, на их внедрение и реализацию уйдут десятки лет.

Есть только один способ увеличить вероятность того, что через 20-30 лет мы будем жить прилично: в разумных пределах использовать все прочие несовершенные способы.

Обеспечить себя собственным надёжным жильём в политически и экономически стабильном регионе (не панелька в Москве). Получить знания о современной экономике и инвестициях и часть средств вложить в активно и самостоятельно управляемый среднесрочный инвестиционный портфель. Вложиться в здоровье - как через постоянную профилактику и лечение возникающих болячек, так и через отказ от вредных привычек и изнуряющей работы (даже если это стоит недополученных денег). Работать над увеличением своей профессиональной востребованности и получать знания и профессии, которыми можно будет воспользоваться, когда силы станут уже не те. Если есть желание и возможность, инвестировать в детей.

Только что прошла очередная корректировка пенсионной системы. В будущем году пенсии повысят. Что будет через год, непонятно. Сохранить существующую систему Россия не сможет из-за демографических проблем, а для накопительной у нас слишком высокая инфляция и нестабильные финансовые рынки.

Легко заметить, что эти принципы очень похожи на принципы инвестирования: не класть все яйца в одну корзину и компенсировать недостатки одних инвестиций достоинствами других. Так есть: вся наша жизнь - это непрерывный процесс принятия решений об инвестировании времени, сил, денег, эмоций, знаний. Мы это делаем, не задумываясь и часто не отдавая себе отчёт в своих действиях, - так же как тратим и вкладываем деньги. И, как и в случае с расходами, наведение порядка в системе наших «жизненных инвестиций» может сильно помочь в достижении целей. Это трудно, но, к сожалению, необходимо. Альтернативы уж слишком неприятны.

ОТПРАВИТЬ:

Почётом сыт не будешь

Изменить отношение к старости: забот хватит всем

II Национальная конференция «От стареющего общества к обществу всех возрастов» стартовала 9 октября. Пришло время понять и трезво принять тот факт, что с пенсией жизнь действительно не заканчивается, а начинается, и решить, как обустроить быт и соцобеспечение пенсионеров любых возрастов, в любом состоянии здоровья и по всей России. Пленарное заседание первого дня работы конференции было посвящено экономике заботы: что это, как это происходит в России и сколько может стоить.

Наблюдая за своими родителями-пенсионерами, а точнее за размерами их пенсий, я крепко задумываюсь о том, как обеспечить себе нечто оное в достойном меня размере. На государство в составе СНГ рассчитывать, похоже, не приходится. Значит, надо что-то делать самому! И начинать надо сейчас, пока мне 32 года, есть какой-никакой заработок и силы крутиться. Раньше были мысли, что я буду вечно молодым, вечно здоровым и все время что-то делать. Постепенно начинаю осознавать, что лет 20… 30 - и силы будут таять (или распыляться). Поэтому пару лет назад я начал понемногу что-то делать в этом направлении. Получил некоторый опыт, который может быть интересен уважаемому сообществу. Даже если для читателя вопрос пенсии сейчас звучит безумно абстрактно, то все равно рекомендую хотя бы пробежаться. Если бы я 5 лет назад почитал такой материал - я был бы уже существенно богаче!..
UPD : в статье добавил про смысл диверсификации, а то в комментариях много вопросов было…

Как водится, сразу предупреждаю - это мой личный опыт, который не подлежит тупому копированию. Примеряйте на себя и думайте! А главное - действуйте !

Этап -1: не-финансовые активы

Гарантий никто не даст. Поэтому самыми надежными всегда будут вечные ценности. Это здоровье - а это соответствующий образ жизни, навыки - а это постоянное повышение квалификации и осваивание новых умений, отношения - а это умение грамотно конфликтовать, воспитание себя и своих детей… Это относится не только к себе, но и к своим потомкам (ну не школа же их этому всему научит!)

Но лучше всего разумно сочетать. После пары лет накопления вот этих самых, не-финансовых активов, я увидел, что никто не мешает мне совмещать. Тем более, что все вышеперечисленное денег-то почти не требует!

• здоровье - это не только тренажерные залы и фитнес-клубы, а еще… меньше ездить на машине и больше ходить ножками, туристические походы и байдарки, завести себе огород, где тратится много сил и выращивается качественная пища, меньше гамбургеров и чизбургеров;
• навыки - Интернет в зубы и вперед! Благоустраивая свой дом своими руками (деньги не очень-то и позволяют нанимать людей), я научился клеить обои, чинить и строить водопроводную разводку, электрическую тоже, сам построил сливную яму (а там была не только работа лопатой, но еще и кладка, заливка сверху). Также с машиной понемногу учусь сам возиться;
• отношения - не обязательно ходить на тренинги к Козлову и Норбекову, посмотрите вокруг! Может, можно в чем-то мягче стать дома, в своей семье?.. Всегда можно помочь ребенку преодолеть страхи и неуверенность в себе, своему другу помочь выпутаться из жизненной передряги.

Это очень большая тема, достойная отдельных книг, поэтому мы остановимся на финансовых активах и тех, что с ними прямо связаны (а это недвижимость, металлы, антиквариат...). Справедливости ради замечу - тему вечных ценностей я тоже не забываю.

Этап 0: создание своего банка

Сколько? Лично я решил остановиться на 10%.

Почему именно 10%, а не 7.35% или 11.82%?
Ну… во-первых, считать элементарно. Зарабатываю я, допустим, 2435 тугриков в месяц. Из них 243 откладываю в сторонку. Это настолько элементарно, что я этому обучил свою 7-летнюю дочь, которая об умножении и делении тогда еще вообще ничего не слышала.

Во-вторых, тут возникает несложная математика. За месяц вы, допустим, зарабатываете x тугриков. Из них вы тратите 0.9 x и откладываете 0.1 x . К концу года вы:

• заработали 12 x ;
• потратили (12 * 0.9) x = 10.8 x ;
• сохранили (12 * 0.1) x = 1.2 x .

Ну и в третьих - да, надо себя несколько ужать. Но, как мне кажется, при любом доходе себя ограничить на десятую часть реально. Лично я смог.

«Во-вторых» смотрится красиво, но надо делать поправку на инфляцию, на всякие ЧП и так далее. Тогда я об этом не думал еще… Тогда я вообще просто откладывал деньги «на всякий случай». К концу года надо было купить что-то дорогое, на что денег не хватило. Подумал я тогда - «кредит брать, что ли?..» А потом вдруг вспомнил - у меня же отложено! Возьму-ка я кредит у себя самого! Класс!!!

В итоге, как оказалось, я создал себе свой банк. Когда я посмотрел на свои сбережения как на «банк», в голове пошли всякие процессы. И она вылились в следующий этап. Но о нем чуть позже.

Какой можно подвести итог? Начните дисциплинированно откладывать от заработанных денег фиксированный процент . Почему от «заработанных»? Потому что есть прибыль в виде денежных подарков, от инвестиционной деятельности (депозиты, кому-то долг под проценты и т. п.). Почему «фиксированный»? Потому что есть соблазн от маленькой прибыли вообще не откладывать («денег и так мало!»), а от больших - жаба душит становится жалко («угу! Столько денег откладывать???»). Ну и наконец - именно «дисциплинированно»! При отсутствии оной вся деятельность перестанет иметь долгосрочный эффект.

Этап 0.5: потребительские кредиты

Все источники, посвященные теме финансов, дают один и тот же совет - вначале распрощайтесь с кредитами, потом занимайтесь накопительством и откладыванием денег. Это хорошо, если кредит небольшой, ну а если это дом или машина? Там не так-то и просто… Впрочем, если у вас получится откладывать 10% и оплачивать кредит, то - вперед! Ну а коли нет - подождите со своим банком и максимально быстро погасите кредит.

Больше ничего сказать на эту тему не могу, т. к. опыт небольшой.

Этап 1: ведение финансового отчета

Для чего нужен финансовый отчет?

• чтобы тверже на земле стоять . Я теперь четко знаю (или могу быстро узнать) сколько и на что у меня уходит денег. И, скажем, если я решу перевестись на другую работу, я четко знаю какая зарплата мне нужна. А еще я могу уверенно сказать сколько денег у меня ушло на школу, на машину и т. д. Тоже самое и о доходах;
• упорядочивание финансов . Просмотрев отчет за первый полный месяц, вы сразу увидите «черные дыры». У меня их особо не было, но тема для многих актуальна. Если вы курите, то заведите графу «курение» - за год сумма окажется изрядной. Если вы любите налегать на выпивку, то результат тоже будет ошеломительным. Если вы любите бары, бабы, казино разгульный образ жизни, то это тоже не способствует становлению финансового благополучия в отдаленном будущем. Кстати говоря - развлечения нужны и запрещать их себе нельзя! Без них это не жизнь будет, а каторга. НО! речь о том, чтобы их упорядочить, ограничить какой-то оправданной и аргументированной суммой - скажем, не более 5% от доходов. И тогда они будут для вас вполне «легальными», совесть мучить не будет;
• зримый результат деятельности . Вы стали меньше тратить на курево - а Бог его знает, стоило ли оно того?.. Вы посмотрели статистику - таки да, денег стало больше! Вы распрощались с кредитом - результат-то вот! Вы вложились в какое-то предприятие - через год-два оно окупило себя! Мне, например, раньше говорили: «огород себя не окупает! Сколько ж ты на него тратишь!» Я посмотрел - да не так-то уж и много! А сколько он приносит! Я иногда под конец зимы покупаю картошку/морковку/буряки, помидоры вообще не беру. Сколько я бы тратил, покупая их на свои 4 рта весь год???

Какой вид должен быть у него? Вопрос очень личный, т. к. мнений тут очень много. Есть варианты таблиц, есть готовое ПО. Лично я решил вести таблицу в Excel и не брать готовых программ. Результатом я доволен, т. к. постоянно расширяю анализ и статистику для себя. Выкладывать я его не буду, но общие принципы расскажу (особо желающим могу выслать - пишите в личную почту).

У меня идет история по месяцам - самый ранний месяц идет последней страницей. На ней сверху идет раздел «на начало периода» (сколько было вначале месяца), потом «на конец периода» (суммируется то, что далее), потом «история» (по разделам). Вертикально есть столбики «всего» (сумма), «приход» (сколько пришло), «расход» (сколько потратилось), «активы» (депозиты и пр., что не является деньгами), «долги» (кредиты - то, что денег требует в будущем). Разделы истории у меня - «работа, доходы», «содержание» (дом, машина, ...), «дети», «разное» (подарки, развлечения, бытовые депозиты, ...), «инвестиции» (прибыль и затраты). Отдельно идут фонды (о них позже).

Потом я стал вести историю коммунальных платежей: «месяц, год», «сумма», «газ»/«электричество»/«вода» - объем за текущий месяц, фактическая стоимость, средний объем за текущий год, средняя стоимость за текущий год. Интересно теперь бывает сравнить среднее потребление за год. Кстати, тут у меня газ «кушает» очень неравномерные деньги - летом меньше 10% от зимних денег. И я решил платить круглый год среднее арифметическое. Если раньше сильная зима была для меня почти разорением, то теперь я разницы не чувствую.

Также я стал вести всякую инвестиционную деятельность - ей посвящены отдельные страницы.

Сразу же я ввел «структуру» - одна страница, где по всем месяцам (последний сверху) пишется соотношение «заработал/потратил», «активы/наличность» и пр. Тут же есть разбиение в % доходов и расходов по статьям бюджета (машина у меня в среднем за год «кушает» 12%, дети - всего лишь 2%, питание - 17%).

Математика расчетов - это отдельная и очень интересная песня. Допустим, у меня есть заплаченные за год значения для газа. Я смотрю минимальное (формула MIN в Excel) / максимальное значения (MAX) и вижу коридор, в котором ходят значения. Среднее арифметическое (формула AVERAGE) мне показывает среднее значение, которое я должен был платить целый год, чтобы получить правильную сумму. Для некоего интуитивного понимания среднего больше подходит медиана (формула MEDIAN) - на нее редкие (пусть и большие) выбросы в выборке значений большого влияния не оказывают.

Получилось много страниц. Поэтому я сделал первую страницу «оглавление». Оттуда есть переходы на нужные страницы.

В планах - завести всякие красивые графики, которые будут радовать мой взор.

UPD: почему я сторонник диверсификации

Этап 2: постановка целей

Теперь самое то договориться о терминах:

• заработок - то, что зарабатывается своим непосредственным трудом. Приумножить их можно только поменяв работу или, если вы частный предприниматель, увеличив свои обороты;
• расход - все то, что непосредственно утекает из бюджета. Сюда попадают платежи по кредитам;
• актив - нечто, что можно продать - и тогда оно из «актива» перейдет в «доход». Недвижимость, акции, депозиты (с выплатой % в конце срока) - это все примеры активов. Сдаваемая внаем недвижимость - это актив, генерирующий пассивный доход . Проданная недвижимость переходит из «актива» в доход (единоразово, к сожалению);
• доход - заработок, пассивный доход и проданный актив;
• долг - нечто, за что надо платить - и тогда оно из «долга» перетекает в «расход». Аренда недвижимости, автомобиля, кредиты - это все примеры долгов.

Ваш долг (кредит, например) всегда для кого-то актив (для банка). Ваш доход и заработок - всегда чей-то расход. Ваш актив генерирует доход. Ваш долг сосет у вас деньги из бюджета. Ваш доход, лежащий в банке под диваном, является усыхающим активом, т. к. все время его жует инфляция.

Очевидно, что хотелось бы в идеале:

1. избавиться от всех долгов - чтобы деньги перестали утекать в черные дыры;
2. иметь надежные активы, периодически генерирующие доходы, превышающие расходы за этот же период - скажем, чтобы при ваших ежемесячных затратах в 1000 тугриков ваши сдаваемые в аренду недвижимости, автомобили и т. д. приносили не менее 1000 тугриков (а лучше больше, т. к. все это надо ремонтировать);
3. иметь также надежные активы «на черный день», которые могут при продаже покрыть все ваши текущие расходы на какой-то период - при тех же 1000 тугриках в месяц иметь запас банковских металлов или недвижимости, которые можно продать за 6000 тугриков, дабы пол года спокойно прожить;
4. иметь запас средств, которые позволят с риском их потери наращивать оба вида активов - допустим, иметь еще 100 тугриков в месяц для инвестирования на фондовой бирже, участия в бизнесах и т. п.;
5. если приходится создавать долг (купить машину в кредит, недвижимость или бытовую технику), то также иметь актив, работающий на его погашение.

Ну… это у меня такие мечты. С ними и работаю.

Все авторы призывают сформулировать эти мечты в четком виде. Везде советуют решить для себя - что-то вроде «за ближайшие 30 лет создать активы, которые ежемесячно генерируют 1000 тугриков, иметь прозапас активов на 10 000 тугриков, ежемесячно рисковать 1000 тугриками. Как только достигну этих цифр, перестаю зарабатывать деньги».

Следовательно, задача заключается в создании различных фондов . У каждого фонда есть свой минимум, который переступать нельзя, и максимум, к которому надо стремиться. Как только минимум достигнут, можно параллельно решать следующие задачи. Как только максимум превышен, превышенные значения переводятся в следующие, не достигшие целей и максимумов фонды.

Создается эдакая линейка фондов. Самые «младшие» - самые скромные по размерам (и по прибыльности), зато самые приоритетные. Заполнив их (или превысив их минимальный порог), можно двигаться дальше. «Дальше» - это более старшие фонды. При росте доходов и появлении свободных средств можно или повышать уровень жизни или создавать новые глобальные цели (скажем, благотворительность в разных ее проявлениях).

UPD : Группа фондов образует «портфель инвестиций». Скажем, портфель N1 служит для целей резерва и состоит из максимально надежных фондов (у меня это запас наличных, депозиты в надежных банках, банковские металлы). К сожалению, в мире инвестиций «максимально надежный» = «минимально прибыльный». Поэтому нужен еще портфель N2 более рискованных активов - а, значит, и более прибыльных. Я предпочитаю разделение на 3 портфеля - максимально надежный (его часто называют «подушка безопасности»), создающий пассивный доход (фонды, «делающие деньги» - это сдаваемая в наем недвижимость, регулярно продаваемые активы и т. п. - «зона разгона») и служащий великим целям (на удовлетворение детских надежд и взрослых мечтаний).

Лично меня смущают ссылки на конкретные значения тугриков / евро / долларов /…. Всегда есть инфляция, изменение мировых валют (за 30 лет всякое может случиться!), изменение аппетитов. Поэтому я решил пойти другим путем. В своем финансовом отчете у меня каждый месяц фигурирует цифра «месячный расход». Из него, понятное дело, выводится «минимальный месячный расход», «максимальный...», «средне-арифметический...», «медианный...». Один из них я беру за некоторую условную единицу (отсюда и фигурирующие в тексте тугрики).

И тогда выходит следующее - «запас наличных не менее 1 средне-арифметического расходов за текущий год, Цель - 1 максимум расходов». Это означает, что я каждый месяц пересчитываю за текущий год свои затраты. Допустим, в этот текущий год у меня минимум расходов 1000 тугриков, медиана 2000 тугриков, средне-арифметическое 3000 тугриков, а максимум - 7 000 тугриков (реальное соотношение за текущий год). Если у меня наличных накопилось меньше 3000 тугриков, то задача не решена. Когда их у меня от 3000 до 7000, то я могу решать более крупные задачи, но продолжаю класть денежку сюда (сколько именно сюда и сколько туда - определяется отдельно). Когда же у меня в этом месяце накопилось 7300 тугриков и я планирую положить 1000 тугриков, то 300 тугриков я вывожу из этого фонда и вкладываю 1300 далее, в следующие жаждущие наполнения фонды. Каждый месяц я контролирую наличный резерв и поддерживаю его на цифре 7000 тугриков.

Допустим, я стал красиво жить и тратить больше. Теперь у меня все цифры изменяться - минимум те же 1000 (меньше тратить я явно не стану), медиана 2010 (тратим таки больше), ср.-арифм. 2200 (я стал много покупать), максимум 7500 (превысил в этом месяце ежемесячные траты за этот год). Теперь при моих 7000 тугриках я уже не достигаю своего максимума, и еще планировал тратить 2000 тугриков на фонды. Тогда я 500 трачу на фонд наличного резерва, остальные 1500 на следующие фонды.

И так далее в плавающем режиме. В одни годы аппетиты могут уменьшиться (дети выросли и теперь живут отдельно) - тогда много средств освобождается (если я не решу создать новые фонды). А может быть, и наоборот - денег становится все больше, тратим больше (или я помогаю семьям детей, фонды теперь делим на всех). Тогда приходится из самых последних фондов вернуться к более старым (или их дополнительную прибыль опускать ниже по фондам).

UPD : без такого подхода, ориентируясь на конкретные значения в конкретных денежных единицах, я должен учитывать инфляцию по интересующим меня группам товаров. Вначале я думал вести свою «потребительскую корзину». Потом понял, что оной должны быть мои текущие расходы - готовая корзина по интересующим меня группам товаров и услуг. В результате моя корзина автоматически учитывает и инфляцию, и смену интересов, и все остальное. Поэтому это очень удобно.

Все это по ходу дела прописывается в финансовом отчете, по нему же сверяется. Допустим, у меня расходов 1000 тугриков, наличности 1200. Тогда в соответствующей клетке рассчитывается 1.2. Excel умеет многое, сам рассчитывает. Очень удобно! Впрочем, никто не говорит, что это единственное ПО, способное на такое - тот же OpenOffice Calc, например. Вот каталог электронных таблиц.

Этап 3: мои цели и их реализация

1. «подушка безопасности» - создание резерва на черный день. Пока я не решу эти задачи, я не двигаюсь дальше и продолжаю работать наемным рабочим или частным предпринимателем в малорисковых областях. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. наличный резерв - не менее 1 ср.-арифм. расходов. Цель - 1 макс. расходов;
   2. запас в депозитах в надежных банках - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   3. запас в банковских металлах - не менее 3 мед. расходов. Цель - 3 макс. расходов.
   4. подготовка к зоне разгона - изучение всего, что мне понадобится в зоне разгона. Это вопросы работы с биржами и облигациями, недвижимостью.
2. «зона разгона» - создание активного дохода. На данном этапе можно бросить наемную работу, но необходимо оставаться частным предпринимателем. Общая цель - иметь месячный доход в размере 1 макс. расходов. Хотелось бы решить задачу за 5… 10 лет.
   1. депозиты в рисковых банках - депозиты в высокодоходных (и, как правило, высокорисковых) банках не менее 2 мин. расходов. Цель - годовой доход в 2 макс. расходов;
   2. внутренние гос. облигации - вложение в облигации своей страны, запас не менее 3 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   3. внешние гос. облигации - вложение в облигации других (разных!) стран, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   4. долгосрочные инвестиционные фонды - вложение в малорисковые высоколиквидные долгосрочные фонды, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - годовой доход по купонным выплатам в 2 макс. расходов;
   5. надежные акции - вложение в акции малорисковых высоколиквидных надежных предприятий, запас не менее 6 мин. расходов. Цель - 6 макс. расходов;
   6. венчурные фонды - вложение в средне- и высокорисковые фонды, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   7. высокодоходные акции - покупка высоко-рисковых акций, запас не менее 1 макс. расходов. Цель - 3 макс. расходов;
   8. недвижимость - операции с недвижимость. Цель - годовой доход в 4 макс. расходов.
3. «зона высоких целей» - все, можно больше не работать. Есть пассивный доход, есть приличные запасы. Можно заняться высокими и грандиозными задумками. Тут деление на фонды больше не нужно. Или, вернее, фонды тут будут соответствовать сокровенным мечтам… Скажем, посетить все горы мира, или построить бесплатную школу для детей, или заняться разработкой экологически чистых автомобилей, или… или...

Такие вот грандиозные цели и мечты (напоминаю еще раз - мои мечты, не обязательно ваши!). Это, по сути дела, долговременный финансовый план. Пока я нахожусь в процессе формирования «подушки безопасности». Наличный запас у меня сформирован наполовину от минимальных трат и все время транжирится. Но я его стараюсь возмещать. Принцип у меня сейчас такой - из 10% от дохода я 1/3 откладываю на депозиты и банковские металлы, 2/3 на наличный запас. Как только наличный запас достигнет минимума, я поменяю стратегию - 1/3 буду откладывать на него, 2/3 на депозиты и банковские металлы. Когда все эти пункты достигнут минимума, я начну осваивать фонды следующей зоны.

При этом я не забываю о самообразовании. Времени, слава Богу, много, можно не спеша учиться. Мне не хочется превращать жизнь в гонку за длинным тугриком, есть и другие цели и интересы. Пусть оно идет параллельно, своим темпом. Пришли большие деньги - класс, вбухнул сразу много, денег мало - накапливаем понемногу. Запас уже создается, так что можно жить и получать удовольствие от жизни и общения. Ведь деньги - это один из способов жить счастливо, но отнюдь не цель жизни.

Спасибо за внимание!

P. S. Конструктивная критика приветствуется.

13.07.2018 в 11:01 · Johnny · 17 210

10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию

На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось. К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит. Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.

10. Начните откладывать уже сейчас

Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%. Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости. Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.

9. Не влезайте в долги

Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит – ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть “кредитного мышления”, которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан. Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.

8. Не будьте расточительны

Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.

7. Приобретайте недвижимость

Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение. Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много. По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.

6. Накопительное страхование

В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ. Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании. Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.

5. Покупайте акции

Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно. Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время. Делайте ставку на краткосрочные вклады. Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.

4. Не храните деньги без процентов

Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним. Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту. Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.

3. Не пренебрегайте налоговыми вычетами

Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.

2. Выбирайте НПФ с умом

Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт. Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками. Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.

1. Посещайте семинары по финансовой грамотности

В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности. Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно. Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.

Что ещё посмотреть:

Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.

По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа - около 8 тысяч.

По прогнозу Демографический прогноз до 2035 года Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины - в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году - в 63.

Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.

Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы - инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.

Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.

Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.

• 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
• 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
• 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
• 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.

Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.

2. Вкладывайте в себя

В начале карьеры лучше тратить средства на саморазвитие и образование, чтобы поднять свою стоимость как специалиста, а уже после откладывать часть бюджета в пенсионный резерв.

Инвестиции в себя, которые окупятся

• Изучение иностранных языков. Не экономьте на языковых курсах и участвуйте в заграничных стажировках. Сотрудники со знанием английского получают Как знание английского языка влияет на зарплату до 20 тысяч рублей больше в зависимости от уровня. Второй иностранный язык повышает Как знание иностранных языков влияет на зарплатные ожидания зарплату ещё на 8–48%.
• Освоение новых профессий. Следите, как меняется рынок, и повышайте свою квалификацию на специализированных курсах. Например, если вы финансист, изучите криптовалютные рынки и станьте специалистом по работе с блокчейном: согласно недавним исследованиям Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Centre for Alternative Finance , 57% крупных банков по всему миру уже проводят транзакции по этой технологии.
• Повышение личной эффективности. Работайте над навыками, которые сделают вас максимально продуктивным: тайм-менеджмент, скорочтение, управление личными финансами. Этому не учат в университете, поэтому не скупитесь на профессиональную литературу, воркшопы и лекции по этим направлениям.

3. Не храните деньги под матрасом

Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.

Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством . Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.

Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.

Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.

4. Инвестируйте

Самые простые виды инвестиций - это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.

Когда ты молод душой и телом, кажется, что пенсия никогда не наступит. Но, как показывает опыт, к большинству она всё-таки приходит. Как обеспечить себе безбедную старость – разбираемся.

Государственная пенсия

В Пенсионном фонде советуют задумываться о пенсии задолго до её наступления - с первого рабочего дня. Здесь обращают внимание на то, что залогом приличной пенсии станут хорошая "белая" зарплата и трудовой стаж. Если вы всю жизнь трудитесь официально, имеете запись в трудовой книжке, значит, работодатель производит за вас отчисления в Пенсионный фонд РФ. И вы имеете законное право на .

В 2017 году средний размер пенсии в России составит 14 тысяч рублей, сообщил глава Пенсионного фонда России (ПФР) Антон Дроздов, пишут Вести-Финанс .

"Исходя из бюджета на 2017-2019 г. предусматривается дальнейший рост пенсий, их индексация по фактически сложившейся за прошлый год инфляции и увеличение в среднем более чем на 1 тыс. руб., то есть уже к 15 тыс. руб.", - отметил Дроздов и добавил, что у некоторых категорий граждан, например у ветеранов и участников войны, пенсия составит более 40 тыс. рублей.

Понимая, что на деньги от государства прожить будет трудно, многие россияне вообще отказываются от выплат в Пенсионный фонд и уходят в тень, при этом не платя ещё и налоги. Такие люди называются самозанятыми и в Калининграде в этом статусе - каждый пятый работающий, сообщил калининградский бизнес-омбудсмен Георгий Дыханов. А это – около 100 тысяч человек, пишет РБК-Калининград .

"Мы выступили с инициативой легализовать этих людей в простой понятной форме – купил патент и больше никуда не ходишь. Легализовал свои отношения с государством, получаешь пенсию, имеешь право на соцподдержку. Аппарат выдвинут законопроект в Госдуму, а там его начали кромсать", - рассказал Дыханов.

То есть пока инициатива с введением патентов для самозанятых граждан не прошла. И сегодня эти люди имеют право лишь на минимальную государственную пенсию, которая больше похожа на прожиточный минимум.

Негосударственный ПФ – выбираем с умом

Хотите достойную пенсию – задумайтесь об этом в молодости. Один из вариантов – вкладывать деньги в (НПФ).

Достаточно открыть там личный счёт и регулярно вносить на него деньги. Фонд будет инвестировать ваши накопления в ценные бумаги, облигации и другие финансовые инструменты с невысоким уровнем риска, чтобы обеспечить стабильный доход. А когда придёт время вашего выхода на пенсию, накопленную сумму вам выдадут частями или всю сразу. Это называется дополнительным негосударственным пенсионным обеспечением.

По линии обязательного пенсионного страхования в самом начале пенсионной реформы, в 2002 году, считалось, что доверить накопления НПФ намного выгоднее, чем оставлять деньги у государства – потому что НПФ имели гораздо больше возможностей для инвестирования, чем ПФР. Сейчас же их возможности сравнялись. Если НПФ лишается лицензии, то средства по законодательству должны быть переданы в ПФР, кроме того НПФ входят в систему гарантирования. А выплаты правопреемникам осуществляют в равной мере как НПФ так и ПФР.

Есть в системе НПФ свои риски – фонд может лишиться лицензии, тогда как Пенсионному фонду Российской Федерации это не грозит. Но есть в НПФ и свои плюсы: накопления, хоть юридически и являются собственностью негосударственного пенсионного фонда, но де-факто это личные средства гражданина. И их он получит при выходе на пенсию. Также накопленные средства могут быть выплачены правопреемникам, а не будут переданы государству в случае смерти застрахованного лица до назначения ему накопительной пенсии или смерти пенсионера, которому при жизни была назначена срочная пенсионная выплата. Поэтому, выбирая куда вложить средства, тщательно взвешивайте все за и против.

Личные накопления

Так уж сложилось: россияне не любят копить и предпочитают спонтанные траты, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.

"Очень редко в России финансовой целью является пенсия. Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, - рассказывает Федяев. – Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20-25 лет сами её себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн. рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придется откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже не каждый сможет", - рассказывает эксперт.

Если вы хотите достойно жить на пенсии, начинайте откладывать деньги пока вы молоды. По большому счёту, это единственный выход не сильно менять свой уровень жизни на пенсии, отмечает Федяев. Пусть это станет вашей .

Заведите полезную привычку и откладывайте хотя бы 2-3% от своего дохода. Если вы будете делать это систематически и на протяжении долгого времени, то постепенно сформируется приличная сумма.

Накопительное страхование

Ещё один из вариантов – накопительное страхование. По сути это гибрид между банковским вкладом и страхованием жизни и здоровья. Вы в течение долгого времени вносите страховые взносы, а по прошествии этого времени они вам возвращаются с процентами. Все эти годы ваша жизнь ещё и застрахована.

По словам экспертов, такой вид страхования выбирают те, кто хочет не просто копить деньги, но ещё и иметь страховку. В этом существенное отличие услуги от того же банковского вклада.

30% регулярных отчислений следует направить на накопительное страхование жизни, считает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков, слова которого приводит "Village" .

Кроме небольшой гарантированной доходности (порядка 3%) ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте - в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.

Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала - самодисциплина. Если вы передумаете вносить взносы, то можете потерять часть денег. По условиям, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.

Пассивный доход

Если у вас есть недвижимость, которую можно сдавать, это прекрасный источник поступления средств. На пенсии лишним он точно не будет. Инвестируйте в ценные бумаги, подумайте о банковских депозитах.

Важно понимать: получение пассивного вида дохода без вложений - денег, времени, сил - невозможно. Но это действительно того стоит. Пассивный доход обеспечит вам стабильное будущее. Поэтому повышайте уровень финансовой грамотности и ищите варианты получения дохода.

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте